Spaarhypotheek: Gratis hypotheekgesprek
Als starter kun je geen spaarhypotheek afsluiten. Heb je deze al? Dan kun je deze bij een verhuizing meenemen, stopzetten of omzetten in een bankspaarhypotheek. Wij denken graag met je mee.
Wat is een spaarhypotheek?
Bij een spaarhypotheek heb je te maken met stabiele maandlasten, met meer voordeel van je hypotheekrenteaftrek én je hebt een gegarandeerd eindsaldo om je hypotheek mee terug te betalen. Dat zit zo:
- Een spaarhypotheek is gebouwd uit een aflossingsvrije hypotheek bij een geldverstrekker en een daaraan gekoppelde spaarverzekering of bankspaarrekening. Vandaar de term spaarhypotheek.
- De maandlasten bestaan uit de hypotheekrente en een spaarbedrag dat je betaalt voor je spaarrekening of bankspaarrekening. Met de rente die je daarover ontvangt, bouw je het eindkapitaal op. En daarmee betaal je uiteindelijk de spaarhypotheek terug.
Het rentepercentage van de hypotheek is gelijk aan de spaarverzekering of bankspaarrekening. Dat betekent:
- Dat het rentepercentage bepaalt hoeveel hypotheek je betaalt
- Dat het percentage ook bepaalt hoeveel rente je op het spaarbedrag ontvangt
Daalt het rentepercentage van je hypotheek? Dan moet je een hoger spaarbedrag betalen om toch nog tot het eindkapitaal te komen. Een lagere rente betekent bij een spaarhypotheek dus niet altijd lagere maandlasten. Ook heeft het gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Dat is iets om rekening mee te houden wanneer je opnieuw de rente wil vastzetten. Of als je zelf een nieuwe rentevaste periode kiest.
Kanttekening: Sinds 2013 kun je geen nieuwe spaarhypotheek afsluiten. Maar je kunt je oude spaarhypotheek wél meenemen naar een nieuwe woning of de hypotheek oversluiten. Wel is het zo dat je zowel de lening als de looptijd niet kunt verhogen.
Spaarhypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire lening
Je leest het goed. Het is mogelijk om de spaarhypotheek over te sluiten. Dit betekent dat je opnieuw een hypotheek afsluit. Wil je je hypotheek verhogen? Dan kun je voor dit deel een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek afsluiten, dé hypotheekvormen voor starters.
Wil je lagere maandlasten? Misschien is extra aflossen of storten dan een mogelijkheid. Laat je hierin adviseren door je hypotheekadviseur.
Bereken je startershypotheek
In 4 stappen naar een hypotheek!
Kennismaken
Mogelijkheden bekijken
Adviesgesprek
Nazorg
Voor- en nadelen van deze hypotheekvorm
Bij een spaarhypotheek is de hypotheekrente gekoppeld aan de spaarrente. Dit kan zowel negatief als positief uitvallen. We bespreken hieronder de voor- en nadelen van deze hypotheekvorm
Voordelen
- Omdat je pas aan het einde aflost, heb je meer belastingvoordeel dan bij een lineaire of annuïtaire hypotheek
- De maandlasten zijn stabiel door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente
- Er is geen risico omdat je op de einddatum een gegarandeerd bedrag hebt opgebouwd; de spaar- en hypotheekrente zijn gelijk
- Bij een hogere hypotheekrente, ontvang je hogere spaarrente waardoor de spaarpremie omlaag gaat. Dit is vooral interessant als je in de laatste 10 jaar van de looptijd bent
- Een hoge rente betekent een hoog netto rendement. Dit is vooral interessant als je in de laatste 10 jaar van de looptijd bent
- Tussentijds een gedeelte van de spaarhypotheek aflossen kan, omdat je precies weet hoeveel je gedurende de looptijd hebt opgebouwd
Nadelen
- Een lagere hypotheekrente, betekent een laag rendement. Hierdoor betaal je meer spaarpremie. Dat is in de eerste 20 jaar van de looptijd niet erg, maar in de laatste 10 jaar heb je dit liever niet.
- De gegarandeerde eindsom op de spaarverzekering of bankspaarrekening kan niet hoger worden dan de hoogte van het vooraf besproken hypotheekbedrag.
- Bij verhuizing kan een spaarhypotheek ervoor zorgen dat je minder kan lenen.
Wat betaal ik?
Wij werken met vaste starterstarieven
Oriënteren en jouw mogelijkheden berekenen is kosteloos bij ons!
€ 1.600,-
als je in loondienst bent
€ 2.000,-
als je ondernemer bent:
met of zonder partner die in loondienst is
€ 2.400,-
als je beiden ondernemer bent
€ 3.500,-
advies op maat voor gecompliceerde situaties
Je hebt vast veel vragen.
Hier een paar die wij regelmatig horen:
Title Niet Bewerken & Altijd laten staan
Hoe werkt een spaarhypotheek?
Je spaart binnen de kapitaalverzekering met een rendement dat gelijk is aan het rentetarief dat je betaalt voor jouw hypotheek. Een belangrijk voordeel hiervan is de ingebouwde rentedempende werking in geval van rentewijzigingen. Stijgt de hypotheekrente? Dan daalt de verzekeringspremie. De rente over het spaarkapitaal stijgt namelijk mee met de hypotheekrente. Geldverstrekkers hanteren hier namelijk het principe dat hun spaarrentepercentage even hoog is als jouw hypotheekrentepercentage.
Bij een hogere rentevergoeding is dan minder premie nodig om het benodigde aflossingskapitaal bijeen te sparen. Omgekeerd geldt natuurlijk hetzelfde: daalt de hypotheekrente, dan stijgt de verzekeringspremie. Je hebt bovendien zekerheid over de hoogte van het eindkapitaal.
Is een spaarhypotheek gunstig?
Zolang je de rente kunt aftrekken, is de spaarhypotheek een gunstige hypotheekvorm. Dit komt omdat je de rente de gehele looptijd volledig mag aftrekken. De hoofdsom wijzigt namelijk niet. Pas aan het einde los je de hypotheek geheel of gedeeltelijk af. Dit kan tienduizenden euro’s schelen in vergelijking met een annuïteitenhypotheek.
Hoe wordt spaarhypotheek berekend?
Een spaarhypotheek bestaat uit twee componenten. Uit een aflossingsvrije hypotheek en uit een spaarrekening. Je betaalt rente over de aflossingsvrije hypotheek. Dat is de rentelast. Je krijgt dezelfde rente vergoed op de spaarrekening als de rente die je betaalt over de hypotheek. De premie wordt berekend door het te ontvangen percentage, de looptijd en de hoogte van het op te bouwen bedrag. De te betalen rente en spaarbedrag maakt de totale maandlast.
Hoe kom je van een spaarhypotheek af?
Meestal is dit niet aan te raden. Vraag altijd eerst advies als je hierover nadenkt. Vaak is dit niet het meest gunstige om te doen. Wil je er wel vanaf? Dan kan dit zonder fiscale consequenties. Raadpleeg een adviseur.
Bel of
WhatsApp ons.
Dan praten we verder!
06-117 577 26
